Entenda a diferença entre o SAC e a Tabela Price
Se você está em busca de um financiamento, provavelmente já se deparou com termos técnicos e peculiares. Estamos aqui para ajudar a desmistificar alguns deles, facilitando seu processo e te dando a segurança para tomar a melhor decisão.
O que define a dinâmica do seu financiamento é como o valor que você pega emprestado é abatido ao longo do tempo.
Sistema de Amortização Constante (SAC)
Tabela SAC, Sistema de Amortização Constante: Nesse sistema, o valor amortizado (a parte da parcela que efetivamente abate o saldo devedor) é fixo todo mês. Ou seja, se você financia R$ 120 mil em 120 meses, amortizará R$ 1.000 por mês constantes (120.000/120).
Sobre o saldo devedor remanescente incidem os juros do mês. Como no início o saldo é alto, os juros iniciais são elevados; conforme a dívida vai caindo, os juros diminuem. O resultado são parcelas iniciais maiores e parcelas finais menores, uma curva decrescente.
Exemplo: num financiamento de R$ 120 mil em 10 anos a 1% de juros ao mês, a primeira parcela SAC seria R$ 2.200 (sendo R$1.000 de amortização + R$1.200 de juros) e a última parcela seria cerca de R$ 1.012 (R$1.000 amortização + apenas R$12 de juros na dívida já quase quitada). Ou seja, a prestação vai aliviando com o tempo. Vantagens: o saldo devedor cai mais rapidamente, então você paga menos juros no total do que na Price. Desvantagem: é preciso ter fôlego para arcar com parcelas mais altas no começo. No Brasil, a SAC é a mais utilizada em financiamentos habitacionais, Caixa e outros bancos públicos inclusive priorizam SAC no SFH e MCMV para reduzir risco de inadimplência futura.
Resumindo:
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- A amortização (o valor do principal que você paga a cada mês) é fixa.
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- Os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui a cada mês. Com isso, o valor dos juros também diminui.
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- A parcela total é a soma da amortização com os juros. Como a parcela de juros diminui, o valor total da parcela mensal também diminui ao longo do tempo.
Tabela Price
Tabela Price: Nesse sistema, o objetivo é ter parcelas iguais o contrato todo (fixas em valores nominais). Para isso, a fórmula embute no início uma amortização menor e mais juros, e aos poucos essa relação se inverte: com o passar do tempo, os juros decrescem (pelo saldo devedor cair) e a amortização aumenta dentro daquela mesma parcela fixa.
O resultado é previsibilidade total de parcela, bom para planejamento, porém a consequência matemática é que no início você amortiza bem pouco da dívida, então o saldo cai devagar e você acaba pagando mais juros ao longo do período comparado à SAC. Exemplo: no mesmo financiamento de R$ 120 mil/120 meses/1% a.m., pela Price a parcela seria ~R$ 1.728 todos os meses, constante. No começo, desses R$1.728 a maior parte (~R$1.200) são juros e o restante amortização (~R$528); lá pelo fim, quase tudo será amortização e uns poucos reais de juros, mas o valor total permanece R$1.728. Com isso, percebe-se que a parcela inicial da Price (R$1.728) é significativamente menor que a inicial da SAC (R$2.200 no exemplo), portanto a Price pode viabilizar um financiamento para quem não conseguiria pagar a parcela alta inicial da SAC. Porém, no total, essa comodidade sai cara: o montante de juros pago na Price será maior, pois a dívida ficou maior por mais tempo (demorou mais para amortizar).
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- A parcela total é fixa do início ao fim (tornando o orçamento mais previsível).
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- A amortização (o valor do principal que você paga a cada mês) aumenta gradativamente.
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- Os juros também são calculados sobre o saldo devedor e, por isso, diminuem a cada mês.
Portanto a grande diferença é que, na Tabela Price, o valor que você economiza nos juros é “transferido” para o pagamento do principal, por isso mantém a sua parcela total constante.
Em ambos os casos, a parte dos juros que você paga na parcela diminui ao longo do tempo. Logo, o que muda é a composição da sua parcela. Isso torna o financiamento um investimento mais vantajoso a longo prazo.
Opte pela Tabela Price se…
A Tabela Price é a escolha ideal para quem busca previsibilidade e segurança no orçamento.
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- Sua prioridade é uma parcela fixa: Você precisa de um valor constante do início ao fim para se planejar financeiramente e não quer surpresas.
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- Sua renda é estável ou limitada agora: Se a sua renda atual não permite parcelas mais altas, a Tabela Price oferece um valor inicial mais baixo.
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- Você prefere estabilidade: Você valoriza a certeza de saber exatamente quanto pagará em cada mês, sem a oscilação do valor da parcela.
Ponto a considerar: O valor total de juros pagos ao final do financiamento é maior do que no SAC.
Opte pelo SAC se…
O SAC é a melhor opção para quem tem uma capacidade de pagamento maior no início e busca a economia total no longo prazo.
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- Sua renda é alta hoje: Você pode arcar com parcelas iniciais mais altas e quer pagar a dívida mais rápido.
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- Você busca o menor custo total: Como o valor da dívida diminui mais rápido, o total de juros que você pagará ao longo do tempo será menor.
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- Sua renda tende a crescer: Você tem a expectativa de ter uma renda maior no futuro e quer aproveitar para quitar o máximo da dívida no presente, enquanto o dinheiro vale mais.
Conclusão
Em resumo, tanto o SAC quanto a Tabela Price têm vantagens que podem se encaixar em diferentes perfis de quem busca um financiamento imobiliário. Enquanto o SAC favorece quem deseja economizar no longo prazo e pode arcar com parcelas mais altas no início, a Tabela Price é indicada para quem valoriza a previsibilidade das parcelas fixas.
Portanto, antes de decidir, analise sua renda atual, suas expectativas futuras e, principalmente, seus objetivos financeiros. Assim, você terá mais clareza para escolher o sistema que realmente faz sentido para o seu momento de vida.
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